Geenitieto ja vakuutusten hinnoittelu

Ketjuswsa “Geen­i­ti­eto tuhoaa sairaus­vaku­u­tuk­sen” Björk kyseli, mitä vikaa siinä on, että vaku­u­tusy­htiö tietää vaku­ute­tun geen­it ja hin­noit­telee riskin sen mukaisesti.

Vaku­u­tuk­sen pitäisi tasoit­taa hyvää ja huonoa tuuria keskenään. Ajatel­laan taudin sijas­ta palo­vaku­u­tus­ta. Jos toden­näköisyys sille, että t6alo palaa on 1% seu­raa­van 20 vuo­den aikana, palo­vaku­u­tuk­sen hin­ta on 0,05% vuodessa (+ vaku­u­tusy­htiön “kulut”) Jos vaku­u­tusko­r­vaus kor­vaa talon kokon­aan, tuli­palo­jen hait­ta jakau­tuu tasan kaikkien kesken, paloi talo tahi ei.

Jos sit­ten paikalle ilmestyy kor­te­ista luk­i­ja, joka osaa ker­toa, mikä talo tulee pala­maan ja mikä ei, ja tämä tieto on lisäk­si oikein ja se sel­l­aisek­si tun­nis­te­taan, onnet­to­muut­ta ei enää pystytäkään jaka­maan tasan — ellei vaku­u­tuk­sen otta­mi­nen ole pakol­lista. Eihän kukaan myön­nä sada­sosavahin­gon hin­nal­la vaku­u­tus­ta sille, jon­ka talo palaa var­masti eikä kukaan ota kallista vaku­u­tus­ta, jos tietää, ettei talo pala.

Geen­i­ti­eto on har­voin deter­min­is­tistä. Ris­ki on vain kohol­la. Mut­ta sen kohon­neen riskin suh­teessa joudut vaku­u­tuk­ses­tasi mak­samaan. Sik­si geen­i­tiedon selville saami­nen lisää eri­ar­voisu­ut­ta. Huono­geeniset joutu­vat mak­samaan enemmän.

Jari tote­si, ettei vaku­u­tusy­htiön intres­sis­sä ole tuho­ta omaa toimikent­tään­sä geen­i­tiedon avul­la; niille mak­se­taan epäti­etoisu­ud­es­ta. Tarkem­min sanoen yksit­täisen vaku­u­tusy­htiön kan­nat­taa han­kkia geen­i­ti­etoa asi­akkaistaan salaa olet­taen, etteivät muut tee samoin, mut­tay­htiöi­den yhteinen intres­si on, ettei tätä tietoa kukaan hanki.

Asi­akkaan intres­sis­sä on tietää omat riskin­sä. Tämä sitä riip­pumat­ta siitä, mitä muut tekevät. Jos muut eivät han­ki omaa geenikart­taansa, asi­akas voi opti­moi­da oman vaku­u­tuk­sen otton­sa. Jos muut joka tapauk­ses­sa han­kki­vat, hänel­lä on vielä suurem­pi syy itsekin tietää, mil­lainen vaku­u­tus kan­nat­taa ottaa ja mil­lainen ei.

Sen sijaan kaikil­la asi­akkail­la olisi yhteinen intres­si kieltää geen­i­tiedon han­kkimi­nen — jos sitä voisi valvoa. Kaikil­la on myös intres­si rikkoa sopimusta.